2018/1/13 21:01:59当前位置推荐好文程序员浏览文章

一提到保险,身边不少人直摇头。“你看隔壁的王大妈……还有楼下的张大爷……当初要不是看在你姨夫的面子,我怎么会买那些保险?”听上去,他们对保险是反感的,碍于面子不得不买一些。随着近年保险知识的普及,年轻人更愿意尝试并接受保险。本文的目的,是同大家一起揭开保险的真面目。

本文涉及的保险主要指人身保险,即以人体的健康、身体完整及寿命长短做为保险所要保障的客体,将生病、死亡/存活、受伤害作为要防范的风险。

买保险也是理财

一、什么是保险

先普及几个人身保险最常见且重要的名词概念:

保费,也称保险费,是投保人为取得保险保障,按保险合同约定向保险人支付的费用。

保额,保险金额的简称,指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额,也是保险公司支付合理费用赔偿的最高限额,同时也是计算保险费的主要依据。

投保人,是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。即交钱的人。

被保险人,是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障,在保险事故发生后,享有保险金请求权的人。投保人往往同时就是被保险人或直系亲属。

受益人,是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人可以为受益人。如果投保人或被保险人未指定受益人,则他的法定继承人即为受益人。

保险 ,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

看晕了吧?简单理解,即投保人向保险公司交保费,被保险人发生合同约定的情形,保险公司按合同约定,向受益人支付保额范围内的赔偿金。

公元前916年,在地中海的罗德岛上,国王为了保证海上贸易的正常进行,制定了罗地安海商法, 规定某位货主遭受损失,由包括船主、所有该船货物的货主在内的受益人共同分担,这便是海上保险的起源。

保险制度建立之初,就是为了降低风险,有难同担。既然保险起到降低风险的作用,为什么大家对购买保险存在顾虑,甚至反感?

二、国内保险常见问题

1.如果保险公司倒闭,业务员被辞退,自己的保单不就失效或无处理赔了吗?

2.人身保险,不是一份保单就能全面覆盖,要根据客户具体情况,推荐适合的险种搭配方案。但保险公司往往从自身利益出发,重点推荐某款主打产品,不考虑客户情况,“一张膏药包治百病”,显然疗效不佳。

3.保险公司为了扩张经营,鼓励“增员”并设置奖励措施。为求数量牺牲质量,新入职业务员(保险公司称“增员”)设置门槛较低,有些甚至只要求初中学历。低学历业务员综合素质相对不高,其自身对保险知识一知半解,更谈不上为客户提供优质服务。更有甚者,为拉保险故意隐瞒条款,错误引导客户,或将保单延至犹豫期结束才交付客户等,导致客户利益受损。

4.由于保单条款复杂,大多投保人没有细看,简单相信业务员的口头承诺。出险后无法理赔时,大呼上当或后悔当初签字前未仔细阅读条款。

5.不少民众买保险的初衷就是赚钱,重视保险的理财功能,而非保障功能。保险公司出于盈利目的,推出的产品必然迎合市场。大量分红型保险、返还型保险“横行于世”,混淆保险真正的意义——保障。

三、认识保险的正确姿势

1.保险公司倒闭了怎么办?

新《保险法》第92条:经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

也就是说,即使经营有人寿业务的保险公司分立、合并,也不影响客户的保险利益。人身保险合同是长期的,或者是终身的合同。人寿保险公司是社会的稳定剂,国家是不会让它解散的。

2.为什么要买保险?

明天和意外,我们不知道哪一个先到。未来不可预测。我们能做的,是尽己所能预防风险,努力减少未来可能出现的损失。追求财富自由,大抵就是开源节流。增加收入的重要性自不必说。若收入增加的同时,开支也水涨船高,财富是难以积累的。一次意外、一场疾病,足以击垮无数家庭。因病返贫的例子我就不举了,随便百度一下都能跳出无数新闻报道。国内社会保障尚不健全,国家提供的医社保覆盖范围、保障金额有限,民众只能通过其他渠道弥补。

商业保险的本质是通过概率计算,收取大部分人的保费,向少部分遭遇意外或疾病等事故人支付赔偿金,保险公司作为中介赚取差额的过程。对民众而言,购买保险的意义在于,交纳少量保费,获取高额保障,万一出事有保险公司赔偿,平安无事将保费拿去帮助出险人。

《史记》有云,“天下熙熙,皆为利来;天下攘攘,皆为利往。”保险公司固然追求盈利,但“存在即合理”,作为第三方机构,它有效提高普通民众抵御风险的能力。我们不应看到别人赚钱就认为对方不道德,更要思考这件事对自己是否有益。合作共赢才是正途。

保险的意义,只是今天做明日的准备,生时做死时的准备;父母做儿女的准备;如此而已。今日预备明日,这是真稳健;生时预备死时,这是真豁达;父母预备儿女,这是真慈爱。不能做到这一步的,不能算现代人。                         ——胡适

有车的朋友都知道,买车要一定要上保险的。您的车子都保险了,人却不买?人与车,何者重要?

3.听说有的保险收益不错,可以买吗?

不少保险公司的分红型保险都将几十年后的收益整理成表,包装成“生日金”“大学金”“毕业金”“婚育金”“祝寿金”等名目,看似高额的回报让投保人热血沸腾。搭配业务员巧舌如簧的行业话术,经验不足的投保人很容易一冲动就掏了钱包。

本人找了数家正经保险公司的分红型理财保险,测算其年化收益率,超过3%的都极少。顺手又查了一下当天余额宝(天弘货币基金)七日年化4.1820%。从收益角度,市场上的货币基金秒杀分红型保险;从资金流动性角度,货币基金随进随出,最多两三天到帐,分红型保险则需长期投入,几年几十年后才能退出。退保?先扣一笔不菲的管理费再说。最重要的是,分红型保险的基本没啥保障功能。

2016年曾火爆一时的高收益万能险承诺高达8%的年化收益率,也被监管部门叫停了。正如监管部门的官员所言,这些公司投资能力不高,脑子里也没有资产负债匹配这根弦,短钱长配、激进举牌看起来“风光无限”,实际上后患无穷。2017年4月下旬以来,保监会出台一系列文件引导行业回归保障本源,严控短期理财型产品规模,保险业由注重产品投资回报转向产品保障责任。

4.保险产品那么多,我该买什么保险?

人身保险主要包括意外险、重疾险、医疗险、寿险等,每个险种功能不同。如同外套、裤子、内衣、鞋子、帽子、围巾等,出门必须有外套、裤子,但围巾、口罩的需求就因人而异。即便是外套,也分厚、薄。因此,购买保险要清楚自身需求与经济状况,因人而异,量身组合。具体内容将在今后展开阐述。

感谢您耐心看到这里。我们已经知道保险是个好东西,那么该买哪种保险?为谁买?买多少?去哪买?下一篇文章,我们共同探讨如何选购适合自己的保险。

别人都说我富有,拥有很多财富,其实真正属于我个人的财富是我给自己和家人买了充足的人寿保险。                                                ——李嘉诚

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